Способы восстановления вашей кредитной истории после банкротства

Финансовые трудности влекут за собой стресс, вызванный извещениями oт банка о потере недвижимости, постоянными назойливыми телефонными звонкaми кредиторов, нескончаемыми письмами о непогашенных долгах и судебными искaми. Столкнувшись с такой агрессивной атакой кредиторов абсолютно естественно чувствовать себя в тупике. Многие должники в этом случае предпочитают спрятать голову в песок игнорируя проблемы.

Такой курс действий, однако, только ухудшает ситуацию, так как невыплаченные долги увеличиваются за счет начисления процентов, а кредиторы прибегают к более жестким мерам изъятия средств, например, погашению долга за счет заработной платы или банковских вложений, или аресту на недвижимое имущество. В результате, складывается парадоксальная ситуация: из-за боязни испoртить свою кредитную историю должники скорее предпочтут терпеть такие условия, чем начать процедуру банкротства, хотя процедура банкротства - это и есть первый шаг на пути к восстановлению кредитной истории и признание себя банкротом может оказаться весьма полезным. Помните, если Вы рассматриваете возможность банкротства, вполне вероятно, что Ваш кредитный рейтинг уже плохой.

Несмотря на то, что процедура банкротства (по Главам 7 или 13) отрицательно сказывается на кредитной истории, в конечном счете банкротство значительно уменьшает соотношение "долг - доход" и избавляет от большинства долгов. После признания банкротом должник не может пройти эту процедуру снова в течение последующих 2-8 лет, в зависимости от изначального и последующего вида банкротства. Данные последствия показывают потенциальным кредиторам, что прошедший процедуру банкротства оказывается в более выгодном положении, чем тот, у кого за спиной длинный список давно просроченных долгов. Поэтому на первый взгляд логичное решение как можно дольше отсрочить банкротство на самом деле задерживает процесс восстановления кредитной истории. Поэтому Вы должны сосредоточиться на восстановление кредитов в кратчайшие сроки.

После признания банкротом большое количество кредитных компаний предлагают должнику приобрести кредитную карту на условиях предоплаты. Так как такие кредитные карты предполагают внесение депозитного платежа, эти карты совсем не являются кредитными но это хороший инструмент выстроить кредитную историю с начала так как кредиты под обеспечение соответствуют сумме денег, которую должник положил на депозит. Регулярные выплаты по таким картам медленно, но верно исправляют вашу кредитную историю и формируют упавший кредитный рейтинг. Не следует достигать задолженности более 30% от кредитного лимита. Несмотря на такое преимущество, следует быть осторожными, потому что данные карты как правило предполагают чрезвычайно высокие процентные ставки.

Также некоторые компании не предоставляют свои отчеты в кредитные бюро, и тем самым любой вид услуги который Вы приобретаете у данной компании никаким образом не повлияет с положительной стороны на Вашу кредитную историю. Своевременная подача сведений о вовремя сделанных платежах - это важное условие восстановления кредитной истории, поэтому при выборе карты ваша задача - внимательно ознакомиться с условиями договора и задать как можно больше вопросов и работать с компаниями, которые посылают свои отчеты в кредитные агентства.

Вскоре после того, как у вас появится первая запись о своевременных платежах по предоплаченным кредитным картам, вы вновь станете получать предложения по обычным кредитным картам, не обеспеченным предоплатой. Возможно, что изначально эти предложения будут обусловлены высокой процентной ставкой, но по мере того, как вы будете продолжать накапливать положительную кредитную историю, процентная ставка будет снижаться. Таким образом, признание банкротом не столько снижает возможность получить кредит, сколько повышает предлагаемую процентную ставку до тех пор, пока кредитная история не восстановится.

После прохождения процедуры банкротства необходимо внимательно следить за показателями в кредитных отчетах. Если ваш кредитный отчет не отражает, что какой-либо долг был удовлетворен в результате банкротства, вам следует обратиться ко всем трем кредитным агентствам. Убедитесь, что ваш кредитный отчет точно отражает финансовые обязательства, которые были погашены.Аналогично, если в вашем отчете появились сведения о долгах, не знакомых вам, вам следует немедленно обратиться в кредитные агентства по почте или через интернет, чтобы внести необходимые изменения и удалить неверную информацию. В соответствии с законом Fair Credit Reporting Act (FCRA), кредитные учреждения обязаны удалить запись о банкротстве по истечении десяти лет с момента судебного решения о признании банкротом. Неофициальным правилом для кредитных бюро считается удаление записи о банкротстве по Главе 13по истечении семи лет.

Довольно скоро после банкротства возможно получить и ипотечный кредит. После ипотечного кризиса сведения о банкротстве или лишении права выкупа заложенного имущества уже не ставят такое клеймо на должников как когда-то. Заемщик может иметь право на получение кредита на покупку жилья (FHA) уже через два года после банкротства и через три года после лишения права выкупа заложенного имущества.

Таким образом, процедура банкротства - это первый шаг к восстановлению кредитной истории. Когда кредитная организация оценивает потенциальных клиентов с точки зрения кредитных рисков, кандидат с записью о банкротстве и практически без долгов выглядит гораздо более привлекательно, чем кандидат без сведений о банкротстве, но с длинным списком просроченных платежей и списаний. Проанализируйте свои старые ошибки, разработайте новый план своей стратегии, а затем двигайтесь вперед.

Если вы находитесь в трудном финансовом положении или вам грозит лишение права собственности на жилье, и вы задумываетесь о банкротстве, обратитесь к адвокату Ирине Ласт. Ирина Ласт работает с русскоговорящим жителями Нью-Йорка (Бруклин, Манхеттен, Статейн Айленд, Квинс, Лонг Айленд) и предлагает бесплатную консультацию.